监管部门发整治通知 晋江汽车抵押贷款不押车屡禁不绝

晋江汽车抵押贷款不押车始于2014年，最初是一种面向在校大学生的借贷服务。在2015年迎来爆发式增长，但因随后爆发的“裸贷、暴力催收”等负面事件备受质疑。自去年4月起，政府出台了一系列法律文件，对校园贷进行整治。

　　今年5月，银监会联合教育部、人社部发布通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供晋江汽车抵押贷款不押车服务，且一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务也要逐步退出。

　　12月1日，互联网金融委员会下发了关于《规范整顿“晋江汽车抵押贷款不押车”业务的通知》，要求网贷平台不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。

　　然而，从近期各地媒体报道来看，晋江汽车抵押贷款不押车并没有因为政府的整治而消失，而是转移阵地打起“游击战”，出现种种逃避监管的现象；此外，以欺骗的手段诱骗大学生被动地成为借贷人的骗局也层出不穷。

　　乱象之一：借道“晋江汽车抵押贷款不押车中介业务”

　　在互联网金融监管趋严的环境下，国家对于晋江汽车抵押贷款不押车的监管逐步加码，但网贷平台公司依然不情愿放弃这一“肥肉”。在此背景下，“校园贷中介”开始粉墨登场。

　　不同于晋江汽车抵押贷款不押车平台，“晋江汽车抵押贷款不押车中介”往往以网络社群的形式存在，隐蔽性极强。

　　据《晋江汽车抵押贷款不押车观察报》记者近期暗访，在波涛暗涌的校园贷中介中，有明确的“工种”之分。包括“代理”和“包装员”：“代理”从线上、线下各种渠道拉客户，在晋江汽车抵押贷款不押车中介手续费中抽成；“包装员”则是通过包装资料，帮助客户通过平台审核，收取一定金额的包装费。

　　文章称：“12月7日，记者在微信上向一位自称徐经理的晋江汽车抵押贷款不押车中介咨询了资料包装业务。他告诉记者，只要是18岁以上，不论是否是学生，都可操作包装，不上征信、不查征信，无视黑户和征信较差用户。1小时内审核通过，10分钟内到账。”

　　徐经理说：“根据晋江汽车抵押贷款不押车贷款额度的不同， 晋江汽车抵押贷款不押车服务的类型也有所不同，主要分为‘员工包装’与‘经理包装’两种（把贷款人身份包装成普通职员或公司经理，后者较前者更容易获得贷款额度）。

　　晋江汽车抵押贷款不押车人只需拍下身份证、银行卡的照片，提供个人、亲属以及朋友的联系方式即可，工作证明、借款证明、工资流水这类的资料则由他来制作。前期收取20元押金，审核通过后，需向其支付贷款额度的5%，钱到账后再付5%作为包装费。”

　　乱象之二：晋江汽车抵押贷款不押车设局欺骗大学生贷款

　　国家加大了对各个网贷平台业务的监察力度，表面上公开的校园贷业务已经叫停。但“中介业务”的存在，使得大学生依然可以通过“包装”轻松地获得网贷。这为打着“消费贷”、“培训贷”、“创业贷”等旗号的各种校园贷骗局提供了滋生的土壤。

　　据11月18日新华网(25.090, 0.67, 2.74%)报道，安徽一晋江汽车抵押贷款不押车骗局换新“马甲”，受害在校生多达100多人。

　　报道称，今年7月份以来，合肥职教城陆续有多名在校学生报案，称一家通信公司以招聘代理为名，诱使他们签订协议。之后，公司又以帮公司“刷单”可以获得更高提成为由，骗取他们使用本人的身份信息，在“分期乐”平台贷款购买高端品牌手机。

　　手机归晋江汽车抵押贷款不押车公司所有、晋江汽车抵押贷款不押车由公司还款，学生每购买一部手机可以获得相应提成。对于一心想做兼职的学生来说，这似乎是个没什么风险的事情。然而，让他们没有想到的是，公司在还了几期贷款之后便消失了，这些被骗的大学生也因此收到了网贷平台的催款通知。

　　另据《广州日报》报道，广州警方通报，天河警方在“飓风2017”打击金融领域突出犯罪专项行动中，侦破一宗涉及广州多所高校学生被骗的合同诈骗案，人数达400余人。

　　这伙骗子的手法是向大学生提供就业机会、就业培训服务，签订培训协议后通过晋江汽车抵押贷款不押车贷款分期支付培训费用。可是大学生一旦签订了贷款合同，这家机构就人间蒸发了。

　　晋江汽车抵押贷款不押车“正规军”力不从心

　　大学生消费能力不足，而晋江汽车抵押贷款不押车消费需求日益旺盛，这已成为社会公认的事实。天猫今年9月发布的高校消费趋势榜单显示，在过去一年中，全国大学生“剁手”指数不断攀升，天猫超市北京高校销售增速达到北京整体市场的5倍，来自在校生的订单已占到整体的17%。

　　正是考虑到大学生群体的金融需求，在堵住乱象丛生的网贷平台的同时，银监会鼓励正规军——银行等持牌机构进入校园市场。今年以来，已有多家银行开始涉水校园贷业务。

　　2017年5月，建设银行(7.250, 0.16, 2.26%)广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——金蜜蜂校园快贷。中国银行(3.890, 0.03, 0.78%)也在5月推出了“中银E贷·校园贷”产品。

　　从两家银行提供的产品来看，建行提供的晋江汽车抵押贷款不押车产品授信额度在1000元到5万元之间，第一笔授信1000~5000元，年化利率仅为5.6%，远低于信用卡以及网贷公司的贷款利率。

　　中行提供的产品晋江汽车抵押贷款不押车贷款上限是8000元，中行方面表示贷款具有普惠性质，此外还提供还款宽限期服务，宽限期内只还息不还本。在业务模式上，中行还采取与高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求。

　　然而，目前银行业的校园贷业务仍处于试水阶段，有一定的准入门槛。相比而言，校园贷中介在为大学生办理放贷业务时，门槛要低得多。此外，银行渠道在大学生群体中的熟知度与覆盖率也不高。

　　除此以外，风控难题是目前制约银行开展校园贷业务的重要因素之一。 网贷之家研究院王海梅研究员认为：“由于大学生没有固定的还款来源，且针对他们的信用数据一片空白，所以银行开展校园贷业务最大的难点就是风控。”

　　晋江汽车抵押贷款不押车相关法律缺位

　　目前校园贷引发的违法违规案件主要有两类：其一是少部分学生因受骗，被动地签订贷款合同，之后骗子卷款跑路；其二，也是较常见的，由于网贷平台贷款资质的审查过于宽松、利率极高，加之部分学生缺乏自律过度借款，最终导致无法还贷。

　　对于前者，明显已经触犯刑法，可以通过司法途径解决纠纷；而对于更为普遍的后者则颇为尴尬，目前放高利贷在中国并不触及刑法，所以对没有收入的大学生放高利贷自然也不违法。

　　但是，北京问天律师事务所主任张远忠强调一点，出借人必须对借款人进行审查，确定其是否为一个合格的借款人；如果未尽到这一义务，则需要承担相应的过失责任。


　　他认为：“出借方承担的责任要视具体的审查事项与不还款的因果关系来界定。比方说是由于大学生精神方面有问题，但没有审查，出借方承担的责任为100%。而如果是由于个人的消费铺张浪费，则出借方承担10%至20%的责任。”

　　此外，中国政法大学民商经济法学院副教授、中国法学会民法学研究会副秘书长王雷在接受《法制日报》记者采访时指出，针对校园民间借贷中的高利贷现象，可以适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

　　四川省社会科学院副研究员郑妮则建议：“目前的晋江汽车抵押贷款不押车金融市场是开放的，网络借贷金融主体资格的相关立法依然欠缺，应当加快网络借贷市场主体准入资格审核的立法进度，立法机关需要填补法律空白，完善互联网金融消费市场立法。”