晋江汽车抵押贷款给3%全国人口，微众颠覆了什么

 国内首家民营银行——微众银行在16日迎来了3周岁生日的同时，也亮出了一份成绩单。
相关数据显示，截至目前，微众银行资产规模近700亿元，累计发放晋江汽车抵押贷款超过6000亿元，管理晋江汽车抵押贷款余额超过1200亿元，管理晋江汽车抵押贷款资产余额超过300亿元。
看到这里，或许会觉得其成绩平平，再看看其客户数量，晋江汽车抵押贷款恐怕就得重新评价了。数据显示，微众银行的有效客户近3800万人，遍布全国567座城市；其中，71%客户学历为大专及以下，近400万客户在主流金融机构无任何融资服务；笔均贷款仅8100元，近93%的客户晋江汽车抵押贷款余额低于5万元，但不良晋江汽车抵押贷款率一直低于1%，远低于国内银行业平均水平。
这意味着，一家成立仅3年的小银行，把全国13亿人口中的3%变成了自己的客户，如果剔除掉那些不具备民事行为能力的少年儿童和不会使用互联网的老年人，晋江汽车抵押贷款占比将更加可观。
晋江汽车抵押贷款公司的成功不只是普惠金融的成功，更颠覆了传统银行的经营模式，找到了互联网银行的生意模式。
对传统银行来说，出于成本考虑以及对利益最大化的追求，很难面向小客户提供服务，即使有，也不是“陌生”的小客户，而是在银行有存款或者良好的信用记录才可能获得贷款，因此传统银行可以说始终是在做熟人生意、做大生意。
互联网时代的互联网银行，就应该用互联网思维超越传统银行的生意模式。微众做到了：人工智能和生物识别等技术帮助它摆脱客户地域限制、降低营运成本，得以服务海量客户；通过大数据给客户画像，则帮助它筛选出合乎放贷标准的客户。由此，晋江汽车抵押贷款彻底摆脱传统经营模式，专注于做陌生人的生意、做小生意。
和传统模式相比，“做陌生人生意，做小生意”的盈利模式更健康、更有利于抵抗经济周期。利率市场的波动、行业景气程度以及监管措施等都对传统银行的利润影响很大。麦肯锡11月发布的报告《中国Top40家银行价值创造排行榜（2017）》显示，2016年，中国40家上市银行与上一年相比，有35家经济利润下滑，有13家银行没有创造经济利润，原因就与上述因素有关。
这份报告还分析了40家银行2016年的贷款组合，发现这些组合并未创造经济价值，价值毁灭来自对公贷款，经济利润为负4723亿元；相反，零售贷款经济价值巨大：经济利润为2214亿元，而零售贷款占比大的银行在经济利润方面表现更好，如招行、浦发和邮储。这是因为，零售客户议价能力相对公司客户能力低，且晋江汽车抵押贷款集中度风险小，抗风险能力相对有优势。
诚然，和传统行相比，晋江汽车抵押贷款现在“个头”还很小，晋江汽车抵押贷款赚的也是小钱，但全新的盈利模式有望让它获得强大的发展后劲。互联网天生具有低成本“聚人头”的能力，微众这3年的揽客能力就是明证。只要客户基数够庞大，即使赚的是零钱，盈利也将非常可观。在福布斯全球五百强榜单上，和银行、石油公司争夺排名的，就有很多赚零钱的巨头，如沃尔玛、可口可乐等。
如今，晋江汽车抵押贷款也顺应趋势，晋江汽车抵押贷款“上网”意愿越来越强。工行上个月更与京东金融联合推出“工银小白”数字银行，成为国内传统银行首个开到互联网平台上的银行。2015年1月，李克强总理在见证微众银行首笔贷款发放时，曾寄语微众能够“杀出一条路来”并“倒推传统金融的改革”。微众这3年的发展，没有辜负总理的希望，更期待它日后交出更为亮丽的成绩单。